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声明：本期解读中提到的投资方法，需根据个体情况理性参考，建议用不影响生活的“闲钱”尝试，不要盲目甚至贷款投资。投资有风险，理财需谨慎。

书友你好，欢迎来到非凡精读馆。我是雪娇，是帆书这家公司的财务大管家。我本科、研究生都是金融和财务专业，也一直在这个领域工作。

今天跟大家推荐的是一本适合大多数人的理财入门书籍——《工薪族财务自由说明书》。希望通过这本书帮助广大的普通工薪族朋友，了解家庭理财的基本思路和方法。

一、工薪族如何实现财务自由？

你有没有想过，多少钱能够实现财务自由？这个问题我还真问过身边不少的朋友，大家的回答差异非常大。最高的一位说，一个亿。她说：“你看我有两个孩子，得有保姆帮忙吧？这么多人，得有个像样的大房子吧？两个孩子得出国读书，没有一个亿打底，我真自由不了。”也有不少朋友说，一百万就够了；甚至有些朋友说，心里富足就自由了。

很多人会觉得财务自由，那就是财富无限大，想买什么就买什么。但你想，即使是世界首富，也做不到想有什么就有什么吧？因为圈层不一样，对自己的期待、向往的东西都不一样，所以没办法这么定义自由。

那什么是自由呢？作者引用了康德对于自由的定义：自由不是你想干什么就干什么，而是反过来，不想干什么的时候可以说“不”。

对我们工薪族而言，最头痛的就是上班，尤其是这工作我不喜欢。那你怎么不辞职呢？为了生存。对于咱们大部分的工薪族来说，财务自由的定义就是：我能够安心辞去当前的工作而不用担心生计。简单地说，不工作也行，这就是说“不”的自由。

作者讲，大部分普通工薪族通过合适的方法，7～10年就有可能实现财务自由。你是不是很惊讶？我工作10年、20年了，没觉得自己财务自由了。这里的区别就是，有没有让自己拥有被动收入。

当我们的被动收入能够覆盖日常开支（被动收入＞日常开支），就实现了不工作也行的财务自由。那什么是被动收入？就是常说的“睡后收入”。这也是《纳瓦尔宝典》里提到的财富的含义。比如房租、图书的作者版税，这种不需要自己全程参与也能获得的收益，都是被动收入。

很显然，这些方法门槛比较高。对我们工薪族而言，最广泛存在、最容易上手的被动收入，就是投资收益——钱生钱。

说到钱生钱，很多人还会觉得，我起点低，没到这个阶段。还有人会觉得，这事压根不靠谱，千万别碰，普通人投资理财就是被割。

在这里说个感受，我发现生活中有很多人，小钱斤斤计较，大钱转身就跑。对于买房、投资这些大事，由于决策压力实在是太大了，很多人不愿意面对。一想到就头大，有压力，这是很多人不愿意理财的一个深层次的原因。

那怎么解决呢？就是先看到自己有这么一个心态，认识到这是压力之下，人很正常的一个回避本能。其实意识到就能好一半了。接下来咱们定定神，听听书，稍微学一点，你就能发现，其实这个事有章法可循，完全可以学，可以练，就能降低畏难情绪了。

靠投资收益就能维持生计，那需要多少本钱呢？书中给了大家一个估算的数据：积累下10～20倍的年度日常开支，就足够实现财务自由。如果你一年10万开支，那么攒下100万到200万就够了。如果开支多一点，要20万，那攒下200万到400万也就行了。

听上去是不是还可以？财务自由不是那么遥不可及。如果攒够100万，能有10%的年化收益率，那每年仅仅是投资收益，就有10万块。如果收益率低一点5%，那本金的门槛就是20倍的开支。这就是为什么我们说攒下10～20倍的日常开支金额，就可以实现被动收入覆盖日常开支，拥有这种说不的财务自由。

作者自己是一位90后的程序员，理工男，给自己设定的财务自由目标是，10年内通过储蓄投资攒够500万。按照10%的年化收益率，每年能有50万的收益，这个足够覆盖他现在的日常开支了。大家注意，这50万日常开支完全是用投资收益来实现的，本金没有动。所以这件事在长期平均角度上是可以一直持续的，并不是说攒下一笔钱，一点一点把本金花掉。

为了实现10年500万，他算了一下，每个月攒2.5万，10年本金是300万，另外200万是这10年里边存钱边投资的投资收益。有朋友说，每个月2.5万，想都不敢想！没关系，每个人的收入开支不一样，但是方法通用。比如每年开支10万，10%的收益率，100万本金就可以了。那每个月存5000块，十多年也可以实现100万的本金。

你发现没有，当这样计算之后，这件事情就变得清晰、量化、可操作了，可以指导我们的行动。虽然这个财务自由不是想买什么就能买什么，但是它管用、可以指导行动，走一步咱就近一步，财务自由就不再是一个遥不可及的、永远达不到的彼岸。最重要的是，我们的心态会改变。原来我们不是永远都要工作下去，我们可以拥有选择权。这样的心态，才会让觉醒成为可能。这日子，这工作，是我自己选的，不是被迫的。

现在你可能背着房贷，孩子的教育，父母的养老，自己的养老，想任性都得先算账。但你一旦知道，我们家一年开支是多少，我需要多少的本金，我每个月怎么做，我有多少的结余，我就能在哪个时间点拥有选择权，这种感觉会非常踏实。

更重要的一个背景就是，过去二三十年，咱们多数中国老百姓的家庭理财非常简单：买房子、还房贷，攒钱、存银行。最近几年，房价有波动，比较疲软，存款利率也是越来越低。咱们老百姓不得不考虑一些新的理财思路。所以即使你不是奔着财务自由，或者你已经财务自由，但是自己从未理财，接下来的内容都是非常适合你了解的家庭理财基本框架。